Assalamualaikum
Bung Gozali,Saya PNS dengan gaji dan tunjangan total Rp 4 juta. Suami guru swasta dan mengalami pengurangan gaji karena pergantian owner yayasannya dengan gaji yang dulu Rp 6,5 juta sekarang Rp 3,2 juta. Biaya hidup dan sekolah anak-anak Rp 3,5 juta per bulan. Bagaimana menyikapi perubahan situasi keuangan kami.Terus terang kami baru saja ingin berinvestasi beli rumah kontrakan seharga Rp 200 juta dengan income sewa Rp 2 juta per bulan lewat KPR, kira-kira apa risikonya? Ataukah lebih baik usaha rumah walet yang lagi booming dengan hasil di masa depan yang lebih menjanjikan? Usaha apa yang bisa saya jadikan sumber tambahan penghasilan. Sebab, situasi berkurangnya gaji jadi separuhnya cukup mengguncang ekonomi kami. Sebagai catatan, saya masih membiayai adik saya yang gagal jantung stadium 3 dan orang tua yang sudah pensiun.
Terima kasih atas wacana dan masukan dari rekan di Safir Senduk & Rekan.
Wassalam
Novi
Jawaban:
Wa'alaikumsalam wr wb
Ibu Novi, saya cukup prihatin dengan apa yang terjadi pada keluarga Anda. Memang perlu strategi khusus untuk menyiasati berkurangnya penghasilan yang biasa diterima oleh keluarga. Logikanya, kalau penghasilan berkurang, maka harus ada juga pengeluaran yang dikurangi. Memang tidak mudah, karena Anda dan keluarga sudah terbiasa dengan standar penghasilan sebelumnya, namun mau tidak mau ini harus dilakukan. Sayang sekali ibu tidak menceritakan dengan lebih lengkap seperti apa pengeluaran ibu, terutama untuk membantu adik dan orangtua. Karena kalau untuk biaya hidup saja 3,5 juta, rasanya tidak ada masalah.
Untuk menambah penghasilan, rasanya ide yang dimiliki sudah cukup bagus. Kalau membeli rumah kontrakan dengan KPR, maka yang harus diperhatikan adalah berapa cicilannya. Perkiraan saya sih, cicilannya tidak akan jauh dari angka Rp 2 juta. Artinya, penghasilan sewa Anda sudah bisa menutupi cicilan yang harus dibayar. Sehingga keuntungannya baru benar-benar bisa dinikmati pada bebera tahun ke depan ketika sewanya dinaikkan, dan ketika cicilan sudah lunas. Risikonya adalah jika sewa tidak penuh, maka Anda harus menambah dari kantong sendiri untuk menutupi cicilannya.
Untuk rumah walet, mungkin harus diperhatikan aspek kreditnya. Apakah bank mau memberikan KPR untuk rumah walet. Selain itu, walet memang bisa datang dengan sendirinya, tapi sarang waletnya jelas harus dikumpulkan dan dijual, sehingga perlu pengelolaan dan pemeliharaan. Bisa dibilang ini bukan investasi properti, melainkan sebuah bisnis. Kalau pilihan ini yang diambil, pastikan saja ada orang kepercayaan yang bisa menanganinya.
Sekarang, lihat bagaimana kondisi lingkungan di sekitar Anda. Jika lingkungannya cukup padat, lokasinya tidak terlalu jauh dari kampus, pabrik, atau dilalui jalur transportasi strategis, rasanya akan lebih cocok untuk rumah kontrakan saja. Apalagi rumah walet bisa mendatangkan protes dari warga sekitar jika terletak di lokasi pemukiman yang padat. Tapi kalau lokasinya tidak terlalu padat, dan kurang prospektif untuk kontrakan, Anda bisa survey apakah cukup baik untuk alternatif kedua sebagai rumah walet.
Demikian yang dapat saya sampaikan, semoga bermanfaat.
Salam,
Ahmad Gozali
Perencana Keuangan
dikutip dari Republika, 29 November 2009
Blog Loecky | Ayo Menabung (http://www.loecky.co.cc) merupakan blog yang berisi tentang informasi keuangan, panduan menabung, tabungan, investasi, renungan, yang berhubungan dengan keuangan seperti uang, emas, dinar, asuransi, bisnis, bisnis online, iklan, bisnis internet, ayo menabung, klik saya, tipe menabung, hosting di 000webhost, perhitungan bunga harian, mulai dagang kliksaya, renungan untuk seorang anak, memperoleh penghasilan dari artikel, memilih lump sum atau pembayaran periodik, artikel, traffic blog, perencanaan keuangan, investasi, kiat investasi, produk investasi, panduan menabung, mengatur uang, rekening, bisnis, mengelola gaji, menekan biaya, bisnis internet, bisnis online, pasang iklan, trik adsense, hosting, adsense, proses hidup, investasi emas, investasi dinar, memilih asuransi, dan semua hal yang bermanfaat untuk masa depan kita. Bookmark blog saya atau Baca lewat email
PR
Mengatasi Gaji yang "Tersunat"
Bila Sumber Pemasukan Tak Tentu
Assalamu'alaikum,
Pak Gozali yang punya segudang solusi untuk masalah keuangan,mohon bantuannya. Saya seorang ibu rumah tangga dan mempunyai seorang puteri berumur 4bln. Saya bingung mengatur keuangan Rumah tangga dan untuk masa depan puteri saya. Sumber penghasilan suami ada 2, sebagai wartawan berita radio dan portal. Penghasilan yang pertama berkisar 800-900ribu tergantung banyak berita, diterima tiap akhir bln tgl 30 atau 31,dikurangi 50rb untuk asuransi kesehatan. Yang kedua jumlahnya tak bisa diprediksi tergantung berita yang naik, kadang bisa mencapai 2juta tapi pernah juga cuma 650ribu, diterima antara tanggal 5 sampai tanggal 12. Penghasilan tambahan dari iklan yang tak tentu jumlah dan waktunya,kadang bisa mencapai 500ribu sebulan, tapi juga bisa tidak ada samasekali. Penghasilan lain dari menjual pulsa skala kecil untung 100-200ribu sebulan, dan jual isi ulang elpiji 3kg untung 20ribu sebulan, tapi dengan modal pinjaman dari keluarga, dan keuntungannya tidak pernah dipakai. Pinjaman itu mencapai 9juta, dan sebesar 6juta terpakai untuk keperluan pribadi. Pengeluaran hutang yang lain 150ribu perbulan dengan sisa 10 bulan lagi. pengeluaran kebutuhan hidup 1,6juta perbulan. Pengeluaran pertahun untuk kontrak rumah saat ini 2,75juta dan naik 500ribu tiap tahun. kalau ada uang sisa dibayarkan zakat dan ditabung.
Bagaimana caranya saya bisa melunasi hutang keluarga secara berkala,sebab tidak ada jumlah perbulan yang wajib saya bayar dan belum dibayar samasekali. Saya ingin punya rumah dan mobil, berapa lama bisa terwujudnya? Saya juga ingin merencanakan masa depan si kecil. Apakah lebih baik menabung atau ikut asuransi pendidikan? Tabungan berupa uang yang saya dan suami punya sebesar 900ribu, berupa emas sekitar 20gram (emas mutu bagus, sumatera Barat) dan tabungan puteri saya sebesar 1juta.
Saya mempunyai ide usaha penyewaan barang, bagaimana meminimalisir resiko kerugiannya? Sebelumnya terimakasih telah membaca dan memberikan solusi masalah saya.
Z, Kediri
Jawaban:
Wa'alaikumsalaam wr wb
Kalau dari data yang ibu berikan, saya simpulkan bahwa penghasilannya selama sebulan minimal sekali adalah Rp 1,5 juta. Dan maksimal adalah Rp 3,55juta. Walaupun jumlahnya tidak pasti sama setiap bulan, tapi kita sudah punya perkiraannya sehingga bisa buat perkiraan pengeluarannya juga. Dan mengenai waktunya, memang tidak diterima sekaligus, tapi jadwalnya juga sebagian besar sudah jelas sehingga bisa kita atur juga alokasinya.
Sedangkan pengeluarannya setiap bulan adalah 1,75 juta per bulan, yaitu 1,6juta untuk biaya hidup, dan 150ribu untuk pembayaran hutang. Saya yakin pengeluaran itu tidak harus langsung dikeluarkan sekaligus untuk satu bulan, maka tidak ada masalah penghasilannya diterima tidak sekaligus. Terutama pengeluaran biaya hidup yang bisa dibagi harian atau mingguan, jadi sama sekali tidak ada masalah ya bu dengan jadwal pemasukannya.
Tinggal diatur saja waktu pengeluarannya. Misalnya, penghasilan yang diterima akhir bulan digunakan untuk membayar hutang, dan belanja selama dua minggu pertama. Sedangkan penghasilan yang diterima paling lambat tanggal 12 digunakan untuk membayar listrik, telepon, dan belanja 2 minggu terakhir. Kalaupun yang diterima minimal sekali yaitu Rp 1,5juta, maka ibu boleh mengambil di tabungan sebesar Rp 250ribu. Tapi ingat, mengambilnya setelah penghasilan kedua sudah diterima dan memang dirasa kurang.
Tapi, kalau penghasilan kedua ini ternyata jumlahnya lebih besar dari Rp 1 juta, karena bisa sampai Rp 2 juta kalau sedang tinggi, jangan digunakan semua. Tapi dimasukkan ke dalam rekening tabungan. Hal ini perlu dilakukan untuk berjaga-jaga untuk menutupi kekurangan di bulan-bulan yang lain. Atau masukkan saja berapapun penghasilannya ke dalam rekening tabungan, dan ibu silakan ambil Rp 1,75juta per bulan, tidak lebih. Anggap saja bapak menggaji dirinya sendiri dari tabungan itu, dan semua pemasukan tadi adalah pemasukan bisnis.
Begitu juga dengan pengeluaran yang dilakukan per tahun, seperti untuk bayar sewa rumah, bisa diambil dari tabungan tadi. Karena saya yakin penghasilan yang diterima bapak tidak akan selalu minimal, tapi bisa lebih besar. Bersyukurlah Anda berdua karena bisa menambah penghasilan dengan mudah, tanpa harus modal buka usaha pun sudah bisa menambah penghasilan dengan memperbanyak berita atau iklan. Bayangkan keluarga lain yang bekerja juga selama satu bulan tapi hanya menerima Rp 1,5 juta per bulan, tanpa punya kesempatan yang mudah untuk memiliki penghasilan tambahan.
Untuk pembayaran hutang, walaupun tidak ditegaskan sampai kapan harus dilunasi, namun akan lebih baik kalau bisa dilunasi secepat mungkin. Caranya juga sama, yaitu dengan memanfaatkan sumber penghasilan ketika ada kelebihan. Misalnya begini, kalau saldo tabungan sudah lebih dari Rp 4,5 juta (Rp 2,75jt sewa rumah + 1,75jt cadangan). Ibu bayarkan kelebihannya untuk mencicil hutang.
Untuk zakat, karena penghasilan tidak tetap jumlahnya, bisa ibu akumulasikan per tahun saja. Ingat ya, semua penghasilan masuk ke dalam rekening, jadi ibu bisa dengan mudah menghitung berapa penghasilan selama satu tahun dengan melihat buku tabungan. Kalau penghasilan selama satu tahun sudah di atas nishab, ibu bayarkan saja zakatnya. Untuk penentuan angka nishab, silakan berkonsultasi dengan RZI.
Untuk pendidikan anak, ada banyak cara menyiapkan dananya. Kalau mau ikut asuransi pendidikan, saran saya ambil metode pembayaran yang bukan bulanan, tapi 3 bulanan atau 6 bulanan supaya tidak terlalu repot kalau penghasilan suami di bulan tertentu sedang kurang. Dan satu lagi yang lebih penting, pastikan nama tertanggung adalah nama suami, bukan nama ibu. Sedangkan untuk nama penerima manfaat, silakan masukkan nama ibu atau nama anak.
Mengenai ide usaha penyewaan barang, saya belum bisa komentar banyak karena kurang jelas barang apa yang ibu maksudkan. Kalau penyewaan barang perlengkapan makan untuk pesta, tentunya harus diperhatikan penyimpanan dan transportasinya karena merupakan barang pecah belah, kalau perlu ada perjanjian kalau barang yang rusak di tempat penyewa harus diganti. Kalau barang yang disewakan adalah yang ada pemeliharaannya (elektronik, mesin, kendaraan), sebaiknya kerjasama dengan service centernya.
Demikian dari saya bu, mudah-mudahan bermanfaat. Jangan sungkan untuk berdiskusi lebih lanjut.
Salam,
Ahmad Gozali
Perencana Keuangan
dikutip dari Republika, 15 November 2009
Blog Loecky | Ayo Menabung (http://www.loecky.co.cc) merupakan blog yang berisi tentang informasi keuangan, panduan menabung, tabungan, investasi, renungan, yang berhubungan dengan keuangan seperti uang, emas, dinar, asuransi, bisnis, bisnis online, iklan, bisnis internet, ayo menabung, klik saya, tipe menabung, hosting di 000webhost, perhitungan bunga harian, mulai dagang kliksaya, renungan untuk seorang anak, memperoleh penghasilan dari artikel, memilih lump sum atau pembayaran periodik, artikel, traffic blog, perencanaan keuangan, investasi, kiat investasi, produk investasi, panduan menabung, mengatur uang, rekening, bisnis, mengelola gaji, menekan biaya, bisnis internet, bisnis online, pasang iklan, trik adsense, hosting, adsense, proses hidup, investasi emas, investasi dinar, memilih asuransi, dan semua hal yang bermanfaat untuk masa depan kita. Bookmark blog saya atau Baca lewat email
Melunasi Hutang Kartu Kredit
Assalamualaikum wr wb,
Mas Gozali apa kabar? Mohon advis, teman saya mempunyai utang kartu kredit sebesar Rp 8 juta, beliau membayar minimum payment sekitar Rp 800 ribu dan hanya terbayar Rp 300 ribu yang Rp 600 ribunya sebagai biaya administrasi dan lain-lain. Kalau dia jual motornya seharga Rp 8 juta untuk melunasi utangnya lalu dia mengambil kredit motor per bulan Rp 650 ribu selama 3 tahu bagaimana menurut Mas Gozali? Apa bayar cicilan minimum payment saja sesuai kemampuannya atau jual motor lalu ambil lagi dengan cara kredit. Terima kasih atas advisnya.
Wassalamualaikum wr wb.
Eddy, Jakarta
Jawaban:
Waalaikumsalam wr wb,
Pak Eddy, sebetulnya masih ada beberapa data yang diperlukan untuk menghitung dengan lebih baik mana alternatif yang lebih menguntungkan, yaitu bunga kartu kredit tersebut dan berapa harga sepeda motornya.
Saya asumsikan saja bunga kartu kredit yang paling tinggi adalah 3,5 persen dan harga sepeda motor baru berada di kisaran Rp 13 juta. Saya juga asumsikan bahwa pembayaran minimal Rp 800 ribu itu sudah termasuk bunga dan denda keterlambatan. Sebab, dalam kondisi wajar seharusnya mengurangi saldo sekitar Rp 600 ribu dan biayanya Rp 300 ribu, bukan sebaliknya seperti yang Bapak sampaikan.
Sebetulnya suku bunga kartu kredit jelas lebih tinggi daripada bunga kredit sepeda motor. Tapi, kartu kredit bisa sangat fleksibel pembayarannya sehingga kita bisa menghindari pembayaran bunga yang lebih besar dengan cara membayar sebesar mungkin sehingga semakin sedikit saldonya untuk dikalikan dengan suku bunga yang tinggi itu. Jadi, membayar cicilan ke kartu kredit bisa lebih murah daripada kredit motor, asalkan membayar dengan rutin, tidak terlambat, dan tidak menggunakan kembali kartu kredit tersebut.
Misalnya, kalau mau konsisten membayar Rp 800 ribu per bulan. Ingat ya, bukan cicilan minimal 10 persen dari saldo, tapi tetap Rp 800 ribu per bulan sampai lunas. Maka utang kartu kredit ini akan lunas dalam waktu satu tahun. Dengan total bunga yang dibayarkan sebesar Rp 1,6 juta (hanya bunga saja, tidak termasuk denda). Atau kalau mau kita bandingkan dengan jumlah yang sama. Misalnya saja membayar minimal Rp 800 ribu selama 2 bulan, setelah itu membayar Rp 650 ribu per bulan (sama dengan cicilan motor) sampai dengan lunas. Maka kartu kredit ini akan lunas dalam waktu sekitar 1,5 tahun dengan total bunga yang dibayar sebesar Rp 2 juta.
Bandingkan kalau membeli sepeda motor baru dengan cicilan Rp 650 ribu selama 3 tahun, maka total bunga yang dibayar selama 3 tahun itu adalah sebesar Rp 10 juta. Secara kasar, ini berarti bunga yang dibayar untuk kredit motor adalah sekitar Rp 3,3 juta per tahun. Jelas total bunganya lebih mahal daripada total bunga kartu kredit kalau dibayar rutin, dengan jumlah yang tetap sampai lunas, tidak pernah terlambat bayar, dan kartunya tidak digunakan lagi.
Satu hal lagi yang mungkin terlewat diinformasikan, berapa down payment (DP) untuk pembelian motor baru tersebut? Hitungan di atas saya asumsikan tanpa DP.
Saran saya, kalau memang punya uang untuk bayar DP motor tersebut, dan bisa konsisten bayar secara rutin tanpa terlambat setidaknya Rp 650 ribu per bulan (lebih bagus lagi Rp 800 ribu per bulan), bayar terus sampai lunas, dan tidak dipakai lagi sebelum lunas, akan lebih menguntungkan kalau teruskan mencicil kartu kredit tersebut tanpa menjual motor.
Tapi... risiko dari alternatif ini cukup tinggi. Yaitu kalau ternyata telat membayar dan kena denda atau membayar kurang dari Rp 650 ribu, atau kartunya dipakai lagi, siap-siap untuk terjerumus kepada lilitan utang kartu kredit yang lebih besar lagi. Dan, kalau ini terjadi, bisa jadi utang kartu kreditnya malah bertambah terus, sedangkan harga motornya lama-lama turun terus, dan tidak bisa lagi memadai untuk menutup utangnya jika dijual.
Lalu, bagaimana tidak yakin bisa konsisten membayar setidaknya Rp 650 ribu per bulan selama 1,5 tahun, atau Rp 800 ribu per bulan selama 1 tahun, tanpa terlambat bayar? Rasanya lebih baik gunakan alternatif kedua yang lebih mahal, tapi lebih aman.
Lebih mahal karena total bunga yang dibayar menjadi lebih besar selama 3 tahun. Tapi, lebih aman karena utang kredit motor masih di-back-up dengan sepeda motor baru yang bisa dijual sewaktu-waktu jika dibandingkan dengan utang kartu kredit yang tanpa jaminan sama sekali sehingga begitu telat bayar atau bayar minimum saja, utangnya akan langsung bertambah dengan signifikan.
Di luar itu semua, sata hal yang harus dievaluasi adalah penggunaan kartu kredit tersebut selama ini. Biasanya, dalam pengamatan saya selama ini terhadap para klien, mereka yang pernah terjerumus dalam lilitan utang kartu kredit akan mengalami tiga kemungkinan di masa depan.
Kemungkinan pertama, setelah masalah utangnya selesai, ia akan belajar dari kesalahannya dan menjadi lebih bijak dalam menggunakannya, tapi sayangnya sedikit yang seperti ini. Kemungkinan kedua, akan sangat menyesal dan tidak mau lagi menggunakan kartu kredit tersebut, bahkan langsung ditutup.
Sedangkan yang ketiga, karena sudah pernah lolos dari masalah kartu kredit, justru merasa aman dan keranjingan untuk terus menggunakannya dan masalah ini akan terus terjadi. Biasanya, dalam waktu 1-2 tahun kejadiannya akan terulang kembali.
Salam,
Ahmad Gozali
Perencana Keuangan
dikutip dari Republika, 01 November 2009
Blog Loecky | Ayo Menabung (http://www.loecky.co.cc) merupakan blog yang berisi tentang informasi keuangan, panduan menabung, tabungan, investasi, renungan, yang berhubungan dengan keuangan seperti uang, emas, dinar, asuransi, bisnis, bisnis online, iklan, bisnis internet, ayo menabung, klik saya, tipe menabung, hosting di 000webhost, perhitungan bunga harian, mulai dagang kliksaya, renungan untuk seorang anak, memperoleh penghasilan dari artikel, memilih lump sum atau pembayaran periodik, artikel, traffic blog, perencanaan keuangan, investasi, kiat investasi, produk investasi, panduan menabung, mengatur uang, rekening, bisnis, mengelola gaji, menekan biaya, bisnis internet, bisnis online, pasang iklan, trik adsense, hosting, adsense, proses hidup, investasi emas, investasi dinar, memilih asuransi, dan semua hal yang bermanfaat untuk masa depan kita. Bookmark blog saya atau Baca lewat email
Boros Ngga ya?
Bapak Pengasuh Rubrik Konsultasi Yth,
Saya dan istri sama-sama bekerja dengan total pendapatan kami berdua Rp 13 juta. Anak kami dua orang, kelas I SD dan TK nol kecil. Berapa sebaiknya minimal yang bisa kami sisihkan per bulannya untuk ditabung dengan perincian pengeluaran:
- bayar cicilan rumah dan mobil Rp 2,8 juta
- biaya rumah tangga Rp 3 juta
- perawatan dan BBM dua mobil Rp 2 juta SPP
- antarjemput sekolah anak-anak Rp 600 ribu
- mengirim ke keluarga di kampung Rp 1 juta dan untuk rekreasi
- beli pakaian dan berobat Rp 1 juta.
Sudah proporsionalkah pengeluaran bulanan kami? Kecuali bayar cicilan rumah dan mobil, semua pengeluaran masih bisa dievaluasi lagi. Apakah kami termasuk boros? Atas saran Bapak kami ucapkan terima kasih.
Wassalam
Noval Azizan
Pamulang, Tangerang
Jawab:
Tidak ada ukuran yang pasti untuk menilai apakah pengeluaran Anda proporsional atau tidak. Yang penting untuk diperhatikan adalah bahwa Anda memprioritaskan pengeluaran yang pokok dan tidak lupa membayar zakat atas penghasilan Anda. Sementara sisanya bisa dengan leluasa Anda gunakan tanpa mengorbankan kepentingan masa depan.
Cicilan utang bulanan Anda pun masih dalam batas aman. Jika utang tersebut memiliki bunga yang dihitung dari saldo (bunga efektif), tidak ada salahnya jika Anda mempercepat pelunasan sehingga harta Anda menjadi bersih, bebas dari utang dan bunga.
Selama pengeluaran Anda masih di bawah pemasukan dan masih memiliki kelebihan untuk ditabung, maka dapat dikatakan bahwa Anda tidaklah boros. Namun, berapa yang seharusnya Anda tabung tentu sangat tergantung dari tujuan keuangan yang ingin Anda capai di masa depan.
Jika tujuan keuangan yang ingin Anda capai hanya dana pendidikan saja, maka insya Allah sudah mencukupi untuk kebutuhan kuliah kedua anak Anda di dalam negeri. Tapi, jika Anda memiliki tujuan keuangan lain yang ingin dipersiapkan dananya dari sekarang, maka Anda mungkin perlu mengembangkan dana tersebut dengan melakukan investasi, bukan cuma menabung di rekening tabungan atau deposito saja.
Ada beberapa macam tabungan yang saya sarankan. Pertama yaitu dana tunai yang berfungsi untuk menampung pengeluaran yang tidak tetap atau pengeluaran yang tidak dianggarkan sebelumnya. Besarnya bisa dibuat fleksibel sekitar dua kali pengeluaran bulanan Anda. Hal ini dimaksudkan agar Anda tidak dengan mudah mengurangi tabungan rutin untuk membayar pengeluaran yang tidak tetap.
Kedua, dana cadangan yang berfungsi sebagai cadangan pengganti pemasukan rutin untuk berjaga-jaga jika terjadi masalah dengan pemasukan rutin Anda. Misalnya, jika terjadi PHK atau sakit yang menyebabkan tidak dapat bekerja dan kehilangan pendapatan rutin. Besarnya bisa tiga kali sampai 12 kali pengeluaran rutin tergantung dari keamanan pekerjaan dan seberapa cepat bisa mencari sumber pemasukan baru jika terjadi PHK.
Kedua macam tabungan tadi dibuat terlebih dahulu agar Anda bisa dengan leluasa menyiapkan kebutuhan masa depan tanpa diganggu oleh kepentingan jangka pendek. Jika keduanya sudah dibuat, maka sisanya dapat Anda tabung untuk kepentingan masa depan seperti dana pendidikan dan dana pensiun.
Salam,
Ahmad Gozali
Perencana Keuangan
dikutip dari Republika, 23 Agustus 2009
Blog Loecky | Ayo Menabung (http://www.loecky.co.cc) merupakan blog yang berisi tentang informasi keuangan, panduan menabung, tabungan, investasi, renungan, yang berhubungan dengan keuangan seperti uang, emas, dinar, asuransi, bisnis, bisnis online, iklan, bisnis internet, ayo menabung, klik saya, tipe menabung, hosting di 000webhost, perhitungan bunga harian, mulai dagang kliksaya, renungan untuk seorang anak, memperoleh penghasilan dari artikel, memilih lump sum atau pembayaran periodik, artikel, traffic blog, perencanaan keuangan, investasi, kiat investasi, produk investasi, panduan menabung, mengatur uang, rekening, bisnis, mengelola gaji, menekan biaya, bisnis internet, bisnis online, pasang iklan, trik adsense, hosting, adsense, proses hidup, investasi emas, investasi dinar, memilih asuransi, dan semua hal yang bermanfaat untuk masa depan kita. Bookmark blog saya atau Baca lewat email
Tabungan Sekolah Anak
Mas Ghozali,
Saya Ibu rumah tangga usaha sembako dengan omset/ hari 400 sampai 500. Suami sudah meninggal, anak-anak sekolah SD. Saya kontrak 1 tahun 5 juta. Mas mohon saran, bagaimana caranya supaya punya tabungan untuk biaya anak sekolah nanti?
Terima kasih. NN – 08128803XXXX
Jawaban:
Ibu, saya salut pada perjuangan Anda untuk tetap bisa menafkahi keluarga dan menyekolahkan anak-anak selepas kepergian suami.
Untuk biaya pendidikan anak, ada banyak produk keuangan yang bisa digunakan. Mulai dari produk yang khusus seperti tabungan pendidikan, asuransi pendidikan, atau investasi umum lainnya.
Dari omset setiap hari tersebut, saya sarankan agar ibu bisa membuat pos pengeluaran sebagai berikut: pertama, untuk belanja kembali sebesar setidaknya sesuai dengan nilai barang yang terjual. Misalnya, kalau ibu mengambil keuntungan 20%, maka dengan omset 400rb-500rb itu artinya ibu harus belanja lagi setidaknya 350rb-400rb per hari. Nah, sisanya adalah keuntungan ibu sebesar 50rb-100rb per hari.
Dari keuntungan ini, coba deh sisihkan sekitar 20%-nya setiap hari, yaitu kira-kira 50rb-100rb untuk ditabungkan. Ini berarti 10rb-20rb per hari atau 300rb-600rb per bulan. Nah, setengahnya bisa dipakai untuk dana pendidikan, dan sebagian lagi bisa untuk tabungan cadangan. Dana sebesar 300rb-600rb sebetulnya sudah cukup memadai untuk memgambil asuransi pendidikan atau tabungan pendidikan untuk biaya masuk SMP dan SMA. Sedangkan untuk kuliahnya yang masih lama, saya lebih sarankan ibu untuk mengembangkan usaha, beli properti, atau emas untuk menambah dananya.
Sementara sisa keuntungan 40rb-80rb bisa digunakan untuk biaya hidup sehari-hari. Saya lebih sarankan agar biaya hidup ini tidak diambil harian, tapi mingguan atau bulanan saja. Karena kalau diambil harian, biasanya ada keperluan besar bulanan seperti bayar telepon/listrik yang akhirnya harus mengambil lagi uang di toko.
Demikian dari saya, sukses untuk Anda.
Salam,
Ahmad Gozali
Perencana Keuangan
Dikutip dari Tabloid Wanita Indonesia
Blog Loecky | Ayo Menabung (http://www.loecky.co.cc) merupakan blog yang berisi tentang informasi keuangan, panduan menabung, tabungan, investasi, renungan, yang berhubungan dengan keuangan seperti uang, emas, dinar, asuransi, bisnis, bisnis online, iklan, bisnis internet, ayo menabung, klik saya, tipe menabung, hosting di 000webhost, perhitungan bunga harian, mulai dagang kliksaya, renungan untuk seorang anak, memperoleh penghasilan dari artikel, memilih lump sum atau pembayaran periodik, artikel, traffic blog, perencanaan keuangan, investasi, kiat investasi, produk investasi, panduan menabung, mengatur uang, rekening, bisnis, mengelola gaji, menekan biaya, bisnis internet, bisnis online, pasang iklan, trik adsense, hosting, adsense, proses hidup, investasi emas, investasi dinar, memilih asuransi, dan semua hal yang bermanfaat untuk masa depan kita. Bookmark blog saya atau Baca lewat email
Mencari Income Tambahan
Mas Ghozali,
Saya berpendapatan 1 juta tiap bulan, harus memberikan kepada orang tua sebesar 500 ribu. Apalagi sekarang orangtua saya sedang sakit. Saya harus bagaimana? Apakah ada cara yang bisa saya coba untuk memperoleh tambahan pendapatan?
Terima kasih. 0899814XXXX
Jawaban:
Saya turut prihatin dengan kondisi Anda dan keluarga sekarang, mudah-mudahan hal ini justru menjadi motivasi bagi Anda untuk berusaha lebih baik lagi dari sisi finansial. Saya rasa memang cukup berat jika harus menanggung keluarga dengan setengah dari penghasilan Anda. Untuk itu, mencari penghasilan tambahan memang solusi yang paling tepat.
Siapapun juga bisa memperoleh penghasilan tambahan, asalkan tau caranya, dan mau berusaha. Secara umum ada beberapa cara untuk bisa mendapatkan penghasilan tambahan, intinya adalah dengan memanfaatkan apapun yang Anda miliki. Bisa dalam bentuk harta, bisa dalam bentuk waktu, keahlian, nama baik, jaringan, bahkan sekedar ide pun bisa menjadi penghasilan tambahan.
Harta yang sekarang menanggur bisa menjadi sumber penghasilan. Walaupun kelihatannya tidak seberapa, tapi menyewakan aset tertentu yang tidak terlalu produktif jika digunakan sendiri merupakan pilihan yang cukup bijak. Misalnya saja, Anda berangkat dari rumah ke tempat kerja dengan membawa sepeda motor. Artinya sepeda motor itu menganggur selama Anda bekerja. Kenapa tidak diproduktifkan dengan bekerjasama dengan tukang ojek misalnya. Rumah Anda cukup strategis tapi tidak punya modal untuk usaha, kenapa tidak bekerjasama dengan orang lain yang kepusingan cari tempat untuk usaha. Sekedar halaman pun bisa disewakan pada pedagang kecil atau kaki lima.
Sekarang kita bahas waktu, kalau selama ini bekerja dari jam 9 pagi sampai jam 5 sore, artinya masih ada waktu di malam hari dan akhir pekan. Kenapa tidak dimanfaatkan untuk "bekerja" di tempat lain juga. Misalnya, daripada menonton TV saja di rumah di malam hari, Anda bisa menjaga warnet atau wartel yang tidak terlalu butuh banyak tenaga selain hanya untuk standby saja. Terkadang kerjanya masih bisa sambil nonton TV juga kan.
Begitu juga dengan keahlian. Coba digali kembali kira-kira keahlian apa yang bisa dikomersilkan. Nama baik pun terkadang bisa menjadi "modal", hanya karena seseorang percaya pada Anda. Jaringan pertemanan juga bisa menjadi uang jika Anda pandai membaca peluang, misalnya dengan membantu teman yang sedang mencari sesuatu yang kebetulan dimiliki oleh teman yang lain. Istilah kerennya sih, makelar. Bahkan ide pun ternyata bisa jadi uang, jika Anda punya ide usaha yang bagus, atau resep makanan yang enak, atau mungkin rancangan barang tertentu tapi tidak punya cukup modal untuk menjalankannya. Anda bisa tawarkan ide itu pada orang lain untuk dibeli.
Nah, sekarang buka mata buka telinga dan tangkap setiap peluang yang ada.
Salam
Ahmad Gozali
Perencana Keuangan
Dikutip dari Tabloid Wanita Indonesia
Blog Loecky | Ayo Menabung (http://www.loecky.co.cc) merupakan blog yang berisi tentang informasi keuangan, panduan menabung, tabungan, investasi, renungan, yang berhubungan dengan keuangan seperti uang, emas, dinar, asuransi, bisnis, bisnis online, iklan, bisnis internet, ayo menabung, klik saya, tipe menabung, hosting di 000webhost, perhitungan bunga harian, mulai dagang kliksaya, renungan untuk seorang anak, memperoleh penghasilan dari artikel, memilih lump sum atau pembayaran periodik, artikel, traffic blog, perencanaan keuangan, investasi, kiat investasi, produk investasi, panduan menabung, mengatur uang, rekening, bisnis, mengelola gaji, menekan biaya, bisnis internet, bisnis online, pasang iklan, trik adsense, hosting, adsense, proses hidup, investasi emas, investasi dinar, memilih asuransi, dan semua hal yang bermanfaat untuk masa depan kita. Bookmark blog saya atau Baca lewat email
Mengakali Hobi Belanja
Salah satu pertanyaan yang juga cukup sering masuk pada kami adalah mengenai kebiasaan belanja yang berlebihan. Sampai-sampai belanja disebut sebagai hobi, karena saking senang belanja. Biasanya, hal ini dilakukan secara impulsif atau tanpa perencanaan, keinginan ingin membeli timbul hanya karena melihat harganya sedang diskon, atau karena kemasannya menarik.
Tidak jarang penyesalan pun muncul kemudian ketika sudah bisa berpikir rasional kembali. Kenapa menghabiskan uang untuk beli ini atau itu yang ternyata tidak terlalu banyak juga manfaatnya di rumah? Atau ada juga yang baru sadar setelah melihat deretan baju yang belum pernah dipakai di lemari, buku-buku yang masih dibungkus plastik di rak buku atau perlengkapan dapur yang masih dibungkus dalam kardus dan hanya dipakai sekali saja.
1. Bedakan antara butuh dan ingin
Untuk membedakan benda mana yang kebutuhan dan mana yang keinginan memang tidak sulit. Tapi, yang lebih sering terjadi adalah keinginan yang menempel pada kebutuhan, sehingga kita anggap itu semua sebagai kebutuhan. Membeli sepatu baru mungkin menjadi kebutuhan ketika sepatu lama kita sudah usang. Tapi, membeli sepatu bermerek tertentu bukan lagi kebutuhan tapi sudah menjadi keinginan.
2. Cash is the limit
Mengapa kita bisa memiliki kebiasaan belanja yang berlebihan? Ada dua penyebabnya. Pertama, karena kita punya keinginan yang sulit dikendalikan ketika melihat barang-barang tertentu. Dan kedua, karena kita punya kesempatan untuk memenuhi keinginan tersebut. Yaitu kita punya uang atau sarana berutang untuk membelinya.
Jadi, kalau kita masih kesulitan untuk membatasi keinginan, cobalah batasi kesempatannya. Batasi uang cash yang dibawa, biasakan untuk hanya membawa kartu debet saja ketika belanja, dan gunakan kartu kredit hanya untuk darurat saja.
3.Alihkan menjadi belanja produktif
Pada level tertentu, kepuasan yang didapatkan ketika belanja berlebihan bukanlah kepuasan untuk memiliki sesuatu, tapi kepuasan karena bisa membeli sesuatu. Kepuasannya terjadi bukan ketika menggunakan barangnya, tapi ketika membelinya.
Untuk bisa tetap memenuhi hasrat membeli tapi tidak menjadi boros, coba alihkan pembeliannya menjadi sesuatu yang lebih produktif atau tahan lama. Daripada membeli pakaian yang harganya jelas turun, lebih baik belanja perhiasan emas yang harganya stabil bahkan bisa naik. Daripada beli perlengkapan rumah yang ternyata juga sangat jarang dipakai, lebih baik beli reksadana, beli deposito, atau saham yang jelas bermanfaat untuk investasi.
Salam,
Ahmad Gozali
Perencana Keuangan
Dikutip dari Republika 26 Juli 2009
Blog Loecky | Ayo Menabung (http://www.loecky.co.cc) merupakan blog yang berisi tentang informasi keuangan, panduan menabung, tabungan, investasi, renungan, yang berhubungan dengan keuangan seperti uang, emas, dinar, asuransi, bisnis, bisnis online, iklan, bisnis internet, ayo menabung, klik saya, tipe menabung, hosting di 000webhost, perhitungan bunga harian, mulai dagang kliksaya, renungan untuk seorang anak, memperoleh penghasilan dari artikel, memilih lump sum atau pembayaran periodik, artikel, traffic blog, perencanaan keuangan, investasi, kiat investasi, produk investasi, panduan menabung, mengatur uang, rekening, bisnis, mengelola gaji, menekan biaya, bisnis internet, bisnis online, pasang iklan, trik adsense, hosting, adsense, proses hidup, investasi emas, investasi dinar, memilih asuransi, dan semua hal yang bermanfaat untuk masa depan kita. Bookmark blog saya atau Baca lewat email
Mengatur Investasi Biaya Pendidikan
Assalamualaikum Wr Wb
Mas Gozali yang semoga selalu dirahmati oleh Allah SWT, saya mohon saran Anda. Saya telah menikah dan alhamdulillah telah dikaruniai seorang orang anak dan insya Allah akan dua sekarang.
Setelah membaca bebarpa rubrik tentang perencanaan keuangan untuk pendidikan anak, saya dan istri berencana utk merealisasikan investasi pendidikan untuk anak kami. Mengingat semakin mahalnya biaya pendidikan dari tahun ke tahun. Namun, kami masih bingung antara memilih investasi dengan asuransi pendidikan syariah, yang ditawarkan oleh Prudential misalnya, dengan investasi pendidikan dengan emas seperti di Pegadaian Syariah.
Mohon Mas Gozali bisa memberikan pencerahan lebih pada kami. Atas saran dan jawabannya kami ucapkan banyak terima kasih.
Wassalamualaikum wr wb,
Abu Thoriq, Depok
Jawaban:
Waalaikumussalam Wr Wb
Pak Abu Thoriq, dana pendidikan anak memang sebaiknya dipersiapkan sejak jauh hari agar lebih mudah dan murah. Dengan begitu, ketika anak masuk sekolah, dananya sudah siap dan tidak perlu pusing lagi cari pinjaman kanan-kiri.
Ada banyak produk yang bisa digunakan untuk menyiapkan dana pendidikan anak, namun sebelum memilih produk sebaiknya Anda melakukan sedikit perhitungan. Yaitu menghitung berapa biaya pendidikan yang akan diperlukan oleh anak-anak Anda kelak. Dengan begitu, ketika membeli produk Anda tidak salah pilih dan memang sesuai dengan kebutuhan.
Cara menghitungnya cukup mudah, untuk anak yang baru lahir sekarang, masuk SD nanti butuh biaya kira-kira 2 kali lipat dari biaya masuk SD sekarang. Untuk masuk SMP, biaya yang diperlukan kira-kira 4 kali lipat dari biaya SMP sekarang. Untuk masuk SMA, biaya yang diperlukan adalah 6 kali lipat. Dan untuk masuk kuliah, biayanya menjadi 8 kali lipat dari biaya sekarang.
Nah, Anda tinggal perkirakan saja sekolah favorit Anda sekarang ini dan kalikan dengan rumus di atas. Jadikan angka ini sebagai angka target investasi Anda.
Sekarang mana yang dipilih, investasi emas atau unit link (Prudential) ? Saya jelaskan dulu satu per satu pilihannya. Unit link adalah produk asuransi plus investasi. Artinya Anda tidak hanya melakukan investasi, tapi juga harus membeli asuransinya juga. Kalau Anda sekarang belum punya asuransi apa pun, dan tidak mau repot beli asuransi dan investasi secara terpisah, silakan pertimbangkan produk ini.
Buat apa sih asuransinya? Begini, kalau Anda investasi secara rutin dan segalanya berjalan lancar, insya Allah dana pendidikan tersedia pada waktunya. Tapi, bagaimana jika Anda (mohon maaf) meninggal dunia sebelum anak Anda masuk kuliah, misalnya. Sebab, kita tidak tahu sampai kapan kita hidup, maka sebaiknya kita membuat juga rencana cadangan atau antisipasinya.
Dengan adanya asuransi, kalaupun Anda meninggal dunia atau cacat tetap, maka perusahaan asuransi akan meneruskan preminya, atau memberikan santunan yang bisa dijadikan sebagai dana pendidikan. Itulah manfaat asuransinya.
Tapi, karena Anda bukan hanya berinvestasi, tapi juga beli asuransinya, maka wajar saja kalau Anda harus bayar lebih mahal untuk produk ini. Dari premi yang Anda bayarkan, sebagian masuk sebagai premi asuransi, dan sebagian lagi dijadikan sebagai setoran investasinya. Saran saya, coba bawa hitung-hitungan di atas, dan berikan angkanya pada agen asuransi tersebut.
Dan, minta mereka untuk membuatkan proposal unit link dengan target dana yang sudah Anda hitung tersebut. Kalau preminya masih sanggup Anda bayar, silakan beli produk ini. Tapi, kalau preminya menjadi terlalu mahal, mungkin Anda perlu alternatif produk atau strategi lainnya.
Kalau Anda mau investasi dengan emas, dan salah satunya bisa dilakukan di Pegadaian, maka kita perlu kenal dengan karakteristik emas. Harga emas cenderung stabil nilainya, dalam arti ia akan naik kalau inflasi tinggi dan bisa dibilang ini adalah produk anti inflasi. Artinya, harga 1 gram emas sekarang bisa untuk beli barang yang jumlahnya sama di masa depan juga dengan 1 gram. Jadi, kita tidak perlu menghitung biaya di masa depan, cukup hitung saja dengan harga emas.
Contohnya begini, biaya masuk SD X setara dengan 5 gram emas, SMP & SMA Y setara dengan 15 gram emas, dan Universitas Z setara dengan 100 gram emas misalnya. Kalau begitu Anda tinggal hitung dengan mudah. Masuk SD tahun lagi butuh biaya 5 gram emas, berarti perlu beli 1 gram emas per tahun untuk 1 orang anak. Dan begitu seterusnya Anda akan punya perkiraan berapa gram emas yang perlu dibeli setiap tahunnya.
Kesimpulannya, kalau nggak mau repot beli asuransi dan investasi secara terpisah, silakan pertimbangkan unit link. Ada banyak pilihan investasi di unit link, karena anak-anak Anda masih kecil, silakan pilih yang berisiko tinggi tapi juga bisa memberikan hasil tinggi. Ingat, selalu ada risiko, jangan anggap investasi ini dijamin atau tidak mungkin turun. Tapi kalau Anda sudah punya asuransi, sebaiknya jangan beli ini karena Anda harus beli asuransi yang sebetulnya tidak perlu.
Tapi kalau Anda tidak mau repot menghitung, beli emas dan simpan, atau beli cicil di Pegadaian. Kelemahannya adalah, pergerakan harga emas cenderung stabil tidak terlalu tinggi, dan jarang sekali turun harganya. Tapi ingat, Anda tetap perlu beli asuransi jiwa secara terpisah untuk mengantisipasi kalau ada apa-apa sebelum dana pendidikannya terkumpul semua.
Demikian dari saya Pak, jangan sungkan menghubungi kami kembali untuk berdiskusi lebih lanjut.
Salam.
Ahmad Gozali
Perencana Keuangan
Dikutip dari Republika, 15 Februari 2009
Blog Loecky | Ayo Menabung (http://www.loecky.co.cc) merupakan blog yang berisi tentang informasi keuangan, panduan menabung, tabungan, investasi, renungan, yang berhubungan dengan keuangan seperti uang, emas, dinar, asuransi, bisnis, bisnis online, iklan, bisnis internet, ayo menabung, klik saya, tipe menabung, hosting di 000webhost, perhitungan bunga harian, mulai dagang kliksaya, renungan untuk seorang anak, memperoleh penghasilan dari artikel, memilih lump sum atau pembayaran periodik, artikel, traffic blog, perencanaan keuangan, investasi, kiat investasi, produk investasi, panduan menabung, mengatur uang, rekening, bisnis, mengelola gaji, menekan biaya, bisnis internet, bisnis online, pasang iklan, trik adsense, hosting, adsense, proses hidup, investasi emas, investasi dinar, memilih asuransi, dan semua hal yang bermanfaat untuk masa depan kita. Bookmark blog saya atau Baca lewat email
Antara Gaji Nge-pas, Menabung, dan Berinvestasi
Assalamualaikum Wr Wb
Saya karyawan swasta, saya mau tanya apakah masih perlu asuransi jiwa yang digabung investasi? Pertanyaan ini saya ajukan mengingat gaji saya pas-pasan dan tabungan saya tipis. Kalau menabung terus terang saya bukan tipe orang yang hemat. Tolong Bung jalan keluarnya. Thanks.
Salam,
Darmawan
JAWABAN:
Waalaikumussalam Wr Wb
Untuk menjawab pertanyaan Anda, saya akan memisahkan dulu antara asuransi jiwa dan investasi. Ini perlu karena sebetulnya ada banyak pilihan produk yang bisa Anda pilih, baik itu berupa paket seperti asuransi jiwa + investasi, maupun asuransi jiwa dan investasi secara
terpisah. Asuransi jiwa + investasi hanya saya sarankan kalau Anda perlu keduanya dan ingin lebih praktis.
Untuk asuransi jiwa, yang harus menjadi pertimbangan adalah apakah Anda punya tanggungan nafkah atau tidak? Artinya, apakah Anda punya istri, anak, orangtua, atau mungkin adik yang saat ini sepenuhnya mengandalkan nafkah dari Anda? Jika ya, maka Anda perlu asuransi jiwa.Pertanyaan kedua, apakah Anda mendapatkan asuransi jiwa yang
memadai dari perusahaan tempat Anda bekerja? Jika ya, maka Anda tidak perlu lagi mengambil asuransi jiwa. Tapi jika tidak, Anda jelas perlu membeli asuransi jiwa sendiri.
Sekarang mengenai investasinya. Saya menawarkan Anda dua pilihan kalimat sebagai berikut: ''Karena gaji pas-pasan, maka saya tidak usah berinvestasi' ', ''Karena tabungan tipis, maka saya tidak perlu lagi berinvestasi' ', ''Karena tidak bisa berhemat, maka saya tidak usah berinvestasi' ' atau kalimat berikut: ''Justru karena gaji pas-pasan maka saya perlu investasi untuk masa depan karena tidak bisa hanya mengandalkan gaji saja'', ''Justru karena tabungan saya tipis, maka saya perlu menambah tabungan saya'', ''Justru karena saya tidak bisa berhemat, maka saya perlu strategi baru untuk berinvestasi' '.Jika Anda memilih kalimat yang kedua, maka saya sangat sarankan Anda memiliki tabungan rutin setiap bulan, dan
melakukan investasi untuk kepentingan masa depan Anda.
Prioritas Anda sekarang adalah mengisi tabungan Anda sampai jumlahnya sekitar 3 sampai 6 kali dari penghasilan Anda. Setelah itu tercapai, maka prioritas selanjutnya adalah berinvestasi dalam arti uang simpanan Anda tidak hanya menganggur di rekening bank.Tapi, bagaimana
caranya? Kalau Anda sendiri mengatakan sulit untuk berhemat, dalam arti sulit menyisakan uang untuk ditabung atau diinvestasikan, maka paradigma menabung Anda perlu diubah.
Caranya? Yaitu dengan menabung di awal, dan bukan menunggu sisa. Dengan cara ini, insya Allah Anda akan selalu punya uang untuk ditabung. Beda halnya kalau menunggu sisa di akhir bulan, tentunya lebih sulit karena banyak godaan untuk berbelanja dan menghabiskan uang. Nah, mengenai asuransi + investasi, silakan Anda ambil jika Anda memang perlu asuransinya seperti saya jelaskan di atas. Dengan cara ini Anda akan 'dipaksa' untuk berinvestasi secara rutin karena 'ditagih' dalam bentuk premi. Biasanya sih, kita akan lebih disiplin ketika ditagih oleh orang lain daripada ditagih oleh diri sendiri. (ss)
Blog Loecky | Ayo Menabung (http://www.loecky.co.cc) merupakan blog yang berisi tentang informasi keuangan, panduan menabung, tabungan, investasi, renungan, yang berhubungan dengan keuangan seperti uang, emas, dinar, asuransi, bisnis, bisnis online, iklan, bisnis internet, formula bisnis, SMUO, sistem mesin uang otomatis, ayo menabung, klik saya, tipe menabung, hosting di 000webhost, perhitungan bunga harian, mulai dagang kliksaya, renungan untuk seorang anak, memperoleh penghasilan dari artikel, memilih lump sum atau pembayaran periodik, artikel, traffic blog, perencanaan keuangan, investasi, kiat investasi, produk investasi, panduan menabung, mengatur uang, rekening, bisnis, mengelola gaji, menekan biaya, bisnis internet, bisnis online, pasang iklan, trik adsense, hosting, adsense, proses hidup, investasi emas, investasi dinar, memilih asuransi, dan semua hal yang bermanfaat untuk masa depan kita. Bookmark blog saya atau Baca lewat email
Bisakah Non-Muslim Manfaatkan Bank Syariah?
Perkenalkan nama saya Dewi. Saat ini sedang mengambil mata kuliah hukum perbankan Islam. Sebelum melanjut ke bab yang lebih jauh dan rumit. Saya ingin mempertanyakan mengenai satu hal yang sangat 'basic'.
Sebenarnya bank syariah itu untuk orang Muslim saja, ataukah orang non-Muslim juga bisa memanfaatkan bank ini. Karena, selama ini yang saya ketahui, sangat jarang dan bahkan tidak pernah menemui satu pun orang non-Muslim memanfaatkan bank ini. Demikian pertanyaan saya. Atas perhatiannya, saya ucapkan terima kasih.
Dewi, Jakarta
Jawaban:
Waalaikumussalam Wr Wb
Mbak Dewi, senang menerima e-mail dari Anda. Saya Ahmad Gozali, Perencana Keuangan pada Safir Senduk & Rekan yang membidangi masalah keuangan syariah. Menanggapi pertanyaan Anda, bank syariah tidaklah eksklusif hanya untuk umat Muslim saja.
Silakan dicari peraturan perundang-undangan maupun aturan dari BI atau DSN, sama sekali tidak ada batasan siapa saja yang boleh menjadi nasabah pada perbankan syariah. Begitu Anda melangkah masuk ke dalam bank syariah dan menggunakan jasanya, Anda juga tidak akan ditanya agamanya apa.
Sebab, yang dimaksud dengan bank syariah adalah perbankan yang menjalankan fungsi perbankan yang sesuai dengan aturan syariat Islam. Artinya, transaksi yang dilakukan tidak boleh melanggar aturan syariat seperti bunga, spekulasi, jual beli mata uang, dan lain sebagainya. Tapi, sama sekali tidak ada larangan dalam syariat Islam untuk bertransaksi dengan pihak non-Muslim. Singkatnnya, syariah di sini adalah sistem, bukan religi.
Bagi umat Muslim, tentu saja syariah adalah sistem sekaligus juga bagian dari ajaran agama. Tapi bagi non-Muslim, syariah ini adalah sistem yang universal. Bahkan sebagian bank syariah di Indonesia ini dimiliki oleh non-Muslim. Tidak percaya? Bank Muamalat Indonesia memang dimiliki oleh masyarakat Muslim Indonesia dan investor
Muslim dari Malaysia dan Timur Tengah, Bank Syariah Mandiri juga dimiliki Bank Mandiri (pemerintah) . Bank Mega Syariah dimiliki oleh Grup Para (mayoritas Muslim).
Tapi, coba lihat Bank Permata Syariah, Bank BII Syariah, dan bank syariah lainnya yang merupakan cabang dari bank konvensional di mana sebagian sahamnya dimiliki pemerintah, swasta dan pihak asing yang beragam agamanya.
Oke, demikian yang bisa saya jelaskan. Jangan sungkan menghubungi kami kembali untuk berdiskusi lebih lanjut. Wassalam. (ss)
Blog Loecky | Ayo Menabung (http://www.loecky.co.cc) merupakan blog yang berisi tentang informasi keuangan, panduan menabung, tabungan, investasi, renungan, yang berhubungan dengan keuangan seperti uang, emas, dinar, asuransi, bisnis, bisnis online, iklan, bisnis internet, formula bisnis, SMUO, sistem mesin uang otomatis, ayo menabung, klik saya, tipe menabung, hosting di 000webhost, perhitungan bunga harian, mulai dagang kliksaya, renungan untuk seorang anak, memperoleh penghasilan dari artikel, memilih lump sum atau pembayaran periodik, artikel, traffic blog, perencanaan keuangan, investasi, kiat investasi, produk investasi, panduan menabung, mengatur uang, rekening, bisnis, mengelola gaji, menekan biaya, bisnis internet, bisnis online, pasang iklan, trik adsense, hosting, adsense, proses hidup, investasi emas, investasi dinar, memilih asuransi, dan semua hal yang bermanfaat untuk masa depan kita. Bookmark blog saya atau Baca lewat email
Menabung yang Benar
Salam Pak Eko Endarto,
Saya karyawan perusahaan minyak di Kalimantan Timur. Tiap 2 minggu sekali saya mendapat libur dan biasa menghabiskannya di Surabaya . Masalahnya Pak Eko, pada saat liburan itu, hampir semua pendapatan saya habis digunakan untuk penge¬luaran, mulai dari memberi keluarga sampai dengan belanja. Akibatnya saya yang telah 7 tahun bekerja tidak memi¬liki tabungan. Bagaimana caranya agar saya bisa menabung?
(Simon – Kaltim)
Jawaban:
Simon, Anda harus bersyukur karena diberi kesempatan oleh Tuhan mendapatkan penghasilan yang cukup dengan bekerja di perusahaan minyak. Saya yakin penghasilan Anda bisa dikatakan lebih dari cukup. Masalah yang Anda hadapi mungkin juga dihadapi banyak orang saat ini, yaitu tidak bisa menabung. Dan, saya bersyukur Anda sadar serta ingin berubah.
Banyak orang yang saat bekerja dan berada di puncak, lupa dan tidak menyadari pentingnya menabung. Akibatnya, saat tidak lagi bekerja, mereka tidak memiliki simpanan sehingga hidupnya lebih sulit dibandingkan saat bekerja. Saran saya, kurangi masalah yang membuat Anda boros. Anda boros karena tiap 2 minggu pulang ke Surabaya sehingga Anda lebih konsumtif daripada saat di tempat kerja Anda (Kaltim). Nah, untuk itu, cobalah memperpanjang waktu liburan Anda bukan tiap 2 minggu, tetapi tiap 4 minggu. Artinya, Anda baru pulang setelah 4 minggu bekerja. Tentunya ini diim-bangi dengan pengaturan pengeluaran yang ketat, yaitu tidak menghabiskan semua anggaran saat liburan itu. Oh ya, satu lagi yang penting, sisihkan tabungan di awal. Artinya, sebelum berangkat, sisihkan uang dengan menabung. Jangan berharap menabung setelah mendapat dana sisa dari perjalanan karena itu hampir tidak mungkin. Ingat kisah Yusuf di Mesir. Selalu ada masa senang dan masa susah. Jadi, persiapkan hal itu dengan baik. (ss)
Blog Loecky | Ayo Menabung (http://www.loecky.co.cc) merupakan blog yang berisi tentang informasi keuangan, panduan menabung, tabungan, investasi, renungan, yang berhubungan dengan keuangan seperti uang, emas, dinar, asuransi, bisnis, bisnis online, iklan, bisnis internet, formula bisnis, SMUO, sistem mesin uang otomatis, ayo menabung, klik saya, tipe menabung, hosting di 000webhost, perhitungan bunga harian, mulai dagang kliksaya, renungan untuk seorang anak, memperoleh penghasilan dari artikel, memilih lump sum atau pembayaran periodik, artikel, traffic blog, perencanaan keuangan, investasi, kiat investasi, produk investasi, panduan menabung, mengatur uang, rekening, bisnis, mengelola gaji, menekan biaya, bisnis internet, bisnis online, pasang iklan, trik adsense, hosting, adsense, proses hidup, investasi emas, investasi dinar, memilih asuransi, dan semua hal yang bermanfaat untuk masa depan kita. Bookmark blog saya atau Baca lewat email
Kapan Nilai Investasi Berlipat Menjadi Dua? Gunakan Hukum 72
Kalau Anda melakukan investasi sekali saja, maka ada saatnya dimana jumlah investasi Anda akan berlipat dua. Sebagai contoh, bila Anda menginvestasikan Rp 1 juta pada deposito yang memberikan suku bunga 12% per tahun (di roll over setiap tahun), maka uang Rp 1 juta Anda akan berlipat dua dalam waktu enam tahun.
Cara menghitungnya adalah dengan menggunakan Hukum 72. Bagi angka 72 dengan suku bunga dari produk investasi Anda. Ini berarti:
= 72 : 12
= 6 tahun.
Itulah jangka waktu yang dibutuhkan agar investasi Anda bisa berlipat dua.
Tentunya, semakin tinggi hasil investasi Anda, maka akan semakin cepat juga investasi Anda berlipat dua. Sebagai contoh, kalau suku bunga deposito Anda adalah 24% per tahun (di roll over setiap tahun), maka uang Rp 1 juta Anda akan berlipat dua dalam waktu 3 tahun (72 : 24 = 3). Bandingkan apabila suku bunga deposito Anda cuma 12%, dimana butuh 6 tahun agar uang Rp 1 juta Anda menjadi berlipat dua. (ss)
Blog Loecky | Ayo Menabung (http://www.loecky.co.cc) merupakan blog yang berisi tentang informasi keuangan, panduan menabung, tabungan, investasi, renungan, yang berhubungan dengan keuangan seperti uang, emas, dinar, asuransi, bisnis, bisnis online, iklan, bisnis internet, formula bisnis, SMUO, sistem mesin uang otomatis, ayo menabung, klik saya, tipe menabung, hosting di 000webhost, perhitungan bunga harian, mulai dagang kliksaya, renungan untuk seorang anak, memperoleh penghasilan dari artikel, memilih lump sum atau pembayaran periodik, artikel, traffic blog, perencanaan keuangan, investasi, kiat investasi, produk investasi, panduan menabung, mengatur uang, rekening, bisnis, mengelola gaji, menekan biaya, bisnis internet, bisnis online, pasang iklan, trik adsense, hosting, adsense, proses hidup, investasi emas, investasi dinar, memilih asuransi, dan semua hal yang bermanfaat untuk masa depan kita. Bookmark blog saya atau Baca lewat email
Mengenal Produk Simpanan di Bank
Anda pasti pernah berurusan dengan bank. Tapi kalau saya tanya apakah ada di antara Anda yang tahu apa sih sebenarnya bank itu, saya yakin tidak semuanya bisa menjawab. Kalau belum tahu, kenapa Anda tetap mau membuka rekening dan menyimpan uang di sana? Tidak usah khawatir pembaca, saya sendiri sudah membuka rekening tabungan sendiri di bank sejak saya SMA, sekalipun saya sendiri juga tidak tahu apa yang dimaksud dengan bank (padahal orang tua saya dulu bekerja di bank).
Tulisan kali ini akan membahas sedikit tentang apa itu bank, dan apa saja produk-produk yang dijual oleh bank, terutama produk simpanannya. Bank adalah lembaga yang bisnis utamanya adalah menyimpan dan meminjam dana dari masyarakat.
Sebagai contoh, kalau Anda menyimpan uang di bank (misalnya deposito), Anda mungkin akan mendapatkan suku bunga 10 persen per tahun. Pada gilirannya, bank akan meminjamkan uang itu ke masyarakat, dan pihak yang meminjam uang itu harus membayar bunga kepada bank yang lebih tinggi dari 10 persen. Selisih persentase itulah yang menjadi keuntungan bank. Itu baru keuntungan kotornya, lo. Pada kenyataannya, keuntungan yang didapat dari selisih itu masih harus dikurangi lagi untuk membayar biaya-biaya operasional si bank, seperti gaji pegawai dan biaya-biaya kantor yang lain.
Bank kerap disebut sebagai urat nadi kegiatan ekonomi suatu negara. Pada manusia misalnya, nadi adalah "saluran" yang bertugas mengantar zat-zat (yang terdapat dalam darah) dari satu bagian tubuh ke bagian tubuh yang lain. Kalau pada manusia, kurang darah akan menyebabkan lesu, maka pada negara, kurang uang akan menyebabkan ekonomi negara menjadi lesu. Ini karena uang adalah darah yang menggerakkan perekonomian. Tidak ada bisnis yang akan buka kalau tidak ada uang. Anda pun tidak mau berbisnis kalau tidak ada iming-iming uangnya, kan?
Karena itu, tidak berlebihan rasanya jika kita mengenal lebih jauh tentang produk-produk yang ada dalam bank. Dengan demikian kita bisa mendayagunakan produk-produk itu semaksimal mungkin sesuai dengan kebutuhan kita.
Tadi telah dikatakan, bahwa bisnis utama bank adalah sebagai lembaga penyimpanan uang dan peminjaman uang. Karena itu, produk perbankan dapat dibedakan menjadi dua: produk-produk simpanan dan produk-produk pinjaman. Tulisan kali ini akan membahas lebih dulu produk-produk simpanan di bank dan bagaimana memaksimalkan manfaatnya. Kelak mungkin bisa kita bahas produk-produk pinjaman.
1. GIRO
Rekening Giro adalah rekening yang uangnya bisa diambil setiap hari, di mana rekening ini dilengkapi fasilitas pembayaran dengan cek dan giro bilyet. Bila Anda bertransaksi dengan pihak lain, maka Anda bisa membayarnya dengan menggunakan cek atau giro bilyet. Cek adalah surat berharga di mana orang yang Anda beri cek ini bisa langsung menguangkannya di bank. Sedangkan giro bilyet adalah surat berharga di mana orang yang Anda beri giro tersebut tidak bisa menguangkan giro itu di bank, tapi harus disetorkan lebih dulu ke rekeningnya. Barulah setelah itu uang akan cair di dalam rekeningnya.
Rekening giro biasanya tidak memberikan bunga. Kalaupun ada bank yang memberikan bunga, maka bunga itu biasanya kecil dan sering disebut dengan istilah "jasa giro". Pada saat ini, biasanya bank memberikan jasa giro maksimal sebesar 1 - 2 persen dari jumlah saldo (biasanya) terendah yang menjadi ketentuan minimal dalam sebulan.
Minimal setoran untuk rekening giro berbeda-beda pada tiap bank. Tapi pada saat ini, jumlah setoran terkecil adalah Rp 250.000 (untuk rekening giro perorangan) dan Rp 500.000 (untuk rekening giro perusahaan).
Sebagai timbal balik atas pelayanan dan fasilitas yang diberikan, maka hampir semua bank mengenakan biaya administrasi kepada nasabahnya yang langsung dipotong dari rekening gironya tiap bulan.
Dengan memiliki rekening giro, setiap bulan Anda akan mendapatkan rekening koran (semacam laporan rutin) yang dikirimkan ke alamat Anda tiap bulan. Di dalam laporan tersebut tertulis kapan dan untuk apa saja serta berapa jumlah uang yang keluar masuk dalam rekening Anda.
2. TABUNGAN
Tabungan adalah produk simpanan di bank yang penyetoran maupun penarikannya dapat dilakukan kapan saja. Hampir setiap orang merasa wajib memiliki tabungan di Bank. Tidak hanya di satu bank, tetapi juga di dua atau tiga bank sekaligus. Kenapa bisa begitu? Jawabannya adalah karena saat ini tabungan tidak saja digunakan sebagai sarana menyimpan uang saja, tetapi juga ditambah dengan fasilitas lain yang sebetulnya sudah agak diluar dari maksud menabung itu sendiri. Contohnya seperti fasilitas debet, fasilitas ATM, transfer, dan lain sebagainya.
Jadi kalau dilihat, tujuan seseorang dalam menabung di bank bisa dibagi menjadi dua. Pertama, karena ingin benar-benar menabung untuk bisa mengumpulkan sejumlah dana tertentu pada masa yang akan datang. Contohnya seperti menabung untuk bisa membeli kebutuhan tertentu. Kedua, hanya ingin menjadikan tabungan sebagai rekening penampungan, dan bukan untuk benar-benar menabung. Contohnya seperti rekening yang uangnya digunakan untuk membayar belanja bulanan. Nah, di sini fasilitas berupa Kartu ATM dan Kartu Debet baru benar-benar dipakai.
Setoran awal adalah jumlah minimal yang harus disetorkan sebagai syarat pembukaan tabungan. Saldo minimal adalah jumlah minimal yang harus disisakan pada tabungan Anda. Setoran awal dan saldo minimal pada tabungan biasanya sama, misalnya jika setoran awal adalah Rp 25.000 maka saldo minimal juga Rp 25.000. Tapi komposisi antara keduanya bisa saja tidak sama tergantung peraturan di banknya. Begitu juga dengan jumlah setoran awal dan saldo minimal yang diminta.
Periksalah kembali berapakah ketentuan saldo minimal di tabungan Anda, apakah bank Anda membolehkan nasabah tabungan melakukan penarikan sampai jumlah saldo di bawah minimum dan berapa denda yang dikenakan jika saldo sampai mencapai di bawah minimum? Sebaiknya pilihlah tabungan yang mensyaratkan saldo minimal paling kecil sehingga Anda bisa lebih leluasa melakukan penarikan dari tabungan Anda
Bunga tabungan diberikan bank agar dana yang tersimpan di tabungan dapat berkembang, sehingga nasabah semakin rajin menabung. Bunga tabungan biasanya dihitung tiap akhir bulan dari saldo ratarata harian pada bulan tersebut. Bunga tabungan bisa diberikan secara single rate. Artinya, berapa pun jumlah uang Anda di tabungan bunganya tetap sama. Bisa juga diberikan secara bertingkat. Artinya pada jumlah saldo yang berbeda, bunga yang diberikan tidak sama. Biasanya, semakin banyak saldo yang mengendap bunga yang diberikan semakin tinggi.
Sebagai timbal balik atas pelayanan dan fasilitas yang diberikan, maka hampir semua Bank mengenakan biaya administrasi kepada nasabahnya yang langsung dipotong dari tabungannya tiap bulan. Tapi saat ini ada juga Bank yang tidak membebankan biaya administrasi pada tabungan.
Buku tabungan digunakan sebagai media pencatatan transaksi Anda. Buku tabungan biasanya juga harus dibawa saat akan melakukan penarikan tunai di kasir. Ada juga bank yang mengganti buku tabungan dengan rekening koran yang dikirimkan ke alamat Anda setiap bulan. Dalam laporan tersebut tertulis kapan dan untuk apa saja serta berapa jumlah uang yang keluar masuk dalam rekening Anda.
3. DEPOSITO
Deposito adalah produk simpanan di bank yang penyetoran maupun penarikannya hanya dapat dilakukan pada waktu tertentu saja. Sebagai contoh, kalau Anda menaruh uang Rp 1 juta pada deposito yang berjangka waktu 3 bulan, maka uang Rp 1 juta tersebut baru bisa Anda ambil setelah 3 bulan berlalu. Tentunya, Anda juga dijanjikan pemberian bunga tertentu yang bisa Anda nikmati pada saat deposito itu jatuh tempo.
Bunga deposito biasanya lebih tinggi dibanding bunga tabungan. Ini karena uang Anda akan "dikunci" selama jangka waktu tertentu sehingga bank merasa perlu untuk menjanjikan suku bunga yang lebih tinggi dibanding suku bunga pada rekening tabungan yang uangnya bisa Anda tarik kapan saja. Inilah biasanya yang menjadi daya tarik utama deposito.
Tidak seperti tabungan yang dapat dibuka dengan setoran awal yang kecil. Minimal setoran untuk penempatan deposito lebih besar, besarnya pada tiap bank bervariasi, tapi saat ini yang paling minimal adalah sebesar Rp 500.000.
Keuntungan lainnya dari deposito adalah tidak dikenakannya biaya administrasi bulanan, karena jarangnya transaksi melalui rekening deposito. Walupun demikian pemotongan tetap ada yaitu sebesar pajak deposito yang diperhitungkan dari bunga deposito yang Anda dapatkan. (ss)
Blog Loecky | Ayo Menabung (http://www.loecky.co.cc) merupakan blog yang berisi tentang informasi keuangan, panduan menabung, tabungan, investasi, renungan, yang berhubungan dengan keuangan seperti uang, emas, dinar, asuransi, bisnis, bisnis online, iklan, bisnis internet, formula bisnis, SMUO, sistem mesin uang otomatis, ayo menabung, klik saya, tipe menabung, hosting di 000webhost, perhitungan bunga harian, mulai dagang kliksaya, renungan untuk seorang anak, memperoleh penghasilan dari artikel, memilih lump sum atau pembayaran periodik, artikel, traffic blog, perencanaan keuangan, investasi, kiat investasi, produk investasi, panduan menabung, mengatur uang, rekening, bisnis, mengelola gaji, menekan biaya, bisnis internet, bisnis online, pasang iklan, trik adsense, hosting, adsense, proses hidup, investasi emas, investasi dinar, memilih asuransi, dan semua hal yang bermanfaat untuk masa depan kita. Bookmark blog saya atau Baca lewat email
Sulit Bisa Menabung Setiap Bulan
Pak Safir,
Saat ini saya merasa bahwa penghasilan saya hanya cukup untuk membiayai pengeluaran saya selama satu bulan saja. Ini karena hampir setiap akhir bulan penghasilan saya tidak ada sisanya sama sekali. Kalaupun ada, toh akhirnya pasti habis juga karena ada saja pengeluaran yang harus dilakukan. Padahal rasanya penghasilan saya tidak kurang kok. Untung saja selama ini saya cukup berhasil untuk tidak memiliki hutang dimana-pun. Tetapi kenapa ya rasanya sulit sekali bagi saya untuk bisa menabung? Karena itu Pak Safir, tolong kasih saya cara bagaimana agar saya dapat mulai menabung dari penghasilan saya yang pas-pasan tersebut.
Jawab:
Anda mungkin menemukan kesulitan untuk mulai menabung, padahal Anda punya penghasilan yang menurut Anda cukup dan - untungnya - Anda bahkan tidak punya hutang dimanapun. Jadi dimana masalahnya?
Masalahnya adalah: Anda terbiasa menghabiskan seluruh uang Anda setiap bulannya dan Anda tidak sanggup untuk merubah kebiasaan tersebut sehingga Anda tidak bisa menyisakan untuk bisa ditabung. Kalau begitu, saya punya satu tips untuk Anda yang mungkin merupakan berita baik:
Hentikan kebiasan Anda menyisakan uang untuk bisa ditabung!
"Lho, apa maksudnya? Nanti kalau tidak ada uang yang bisa disisakan, bagaimana saya bisa menabung?", begitu mungkin pikir Anda.
Sekali lagi, saran saya adalah: tetaplah mengeluarkan uang, dan tak perlu menyisakan uang untuk bisa ditabung.
Bagaimana caranya? Bisa. Masukkan menabung sebagai salah satu pos pengeluaran yang Anda lakukan setiap bulan. Dengan demikian, Anda tidak perlu menyisakan uang setiap akhir bulan untuk bisa ditabung, karena menabung itu sudah termasuk dalam pos pengeluaran yang Anda lakukan setiap bulan.
Kesalahan yang sering dilakukan orang dalam menabung adalah karena mereka berbelanja terlebih dahulu, barulah sisanya - kalau ada - ditabungkan. Sebagai informasi saja buat Anda, dari pengalaman saya bertemu dengan banyak sekali klien, hal itu tidak selalu bisa jalan. Kenapa? Karena seringkali uang Anda tidak akan bersisa pada akhir bulan sehingga tidak ada yang bisa ditabung.
Karena itu, mungkin ada baiknya bila Anda merubah kebiasaan tersebut dengan melakukan sejumlah cara dibawah ini:
1. Bayar diri Anda terlebih dahulu. Kata bayar disini maksudnya adalah cobalah untuk mengeluarkan uang untuk pos tabungan sebelum Anda melakukan pembayaran untuk pengeluaran apapun. Jadi masukkan pos tabungan ke dalam pos pengeluaran rutin tiap bulan. Anggaplah menabung sebagai pengeluaran rutin Anda, sama dengan biaya rumah tangga lainnya seperti tagihan listrik, PAM, makanan, transportasi dan lain-lain.
2. Jangan pernah membayar dengan uang logam. Berbelanjalah hanya dengan uang kertas saja. Jika Anda dapat kembalian uang logam, masukkanlah uang logam tersebut ke dalam celengan (celengan ayam atau kaleng), dan jangan buka celengan tersebut sebelum penuh. Jika sudah penuh, buka celengan tersebut dan masukkanlah ke dalam rekening Anda di bank. Besarnya uang logam yang harus masuk celengan dapat Anda tentukan sendiri misalnya uang logam senilai Rp 100 dan Rp 500 ,- atau hanya Rp 1000,- saja atau semuanya. Ya, saya tahu, ini kesannya seperti mengajarkan anak SD untuk menabung. Tapi cara ini terbukti ampuh lho. Kalau kita mengajarkan anak kita menabung di celengan, kenapa kita tidak mempraktekkan-nya juga?
Mudah-mudahan cara diatas bisa membantu Anda. (ss)
Blog Loecky | Ayo Menabung (http://www.loecky.co.cc) merupakan blog yang berisi tentang informasi keuangan, panduan menabung, tabungan, investasi, renungan, yang berhubungan dengan keuangan seperti uang, emas, dinar, asuransi, bisnis, bisnis online, iklan, bisnis internet, formula bisnis, SMUO, sistem mesin uang otomatis, ayo menabung, klik saya, tipe menabung, hosting di 000webhost, perhitungan bunga harian, mulai dagang kliksaya, renungan untuk seorang anak, memperoleh penghasilan dari artikel, memilih lump sum atau pembayaran periodik, artikel, traffic blog, perencanaan keuangan, investasi, kiat investasi, produk investasi, panduan menabung, mengatur uang, rekening, bisnis, mengelola gaji, menekan biaya, bisnis internet, bisnis online, pasang iklan, trik adsense, hosting, adsense, proses hidup, investasi emas, investasi dinar, memilih asuransi, dan semua hal yang bermanfaat untuk masa depan kita. Bookmark blog saya atau Baca lewat email
Tidak Ada Alasan Untuk Tidak Menabung
"Siapa, sih, yang tak ingin punya tabungan? Saya juga mau, kok, menabung. Masalahnya, uang saya habis terus..."
"Belum lagi anak-anak minta dibelikan sepatu..."
"Saya kan juga perlu beli ini dan itu..."
"Ah, saya memang enggak berbakat mengelola uang..."
Kata-kata tersebut diatas mungkin akrab di telinga Anda, atau mungkin Anda sendiri yang mengalaminya. Anda ingin sekali bisa menabung, tapi dalam prakteknya, hal itu sulit dilakukan. Anda selalu kehabisan uang di akhir bulan sehingga tidak bisa menabung. Apakah Anda tergolong orang yang seperti itu?
Jangan kecil hati. Semua orang hampir pasti akan mengalaminya. Menabung (melakukan investasi secara rutin) seringkali dilakukan untuk berbagai macam tujuan. Namun demikian, apabila Anda menyisihkan uang secara rutin, maka uang yang Anda kumpulkan tersebut bisa sangat bermanfaat.
Seseorang yang memiliki penghasilan sebesar Rp 1 juta per bulan, misalnya, setelah setahun menabung hanya memiliki saldo rekening Rp 200 ribu di rekeningnya. Setelah ditanya kenapa jumlah saldo rekeningnya cuma sebesar itu setelah bekerja setahun, ia mengatakan penghasilannya sering habis dipakai dalam sebulan. Jadi, ia tidak bisa menabung.
Sebetulnya, kalau ia mau menabung sebesar Rp 100 ribu saja setiap bulan, maka pada akhir tahun ia sudah akan memiliki jumlah saldo rekening sebesar Rp 1,2 juta, plus bunganya.
Apakah situasi seperti ini cukup akrab di telinga Anda? Atau, apakah Anda juga mengalaminya?
MENINGKATKAN DAN MENEKAN
Saya akan beberkan satu cara buat Anda. Kalau selama ini Anda selalu membelanjakan dulu uang Anda sehingga selalu kehabisan uang untuk ditabung, kenapa sekarang Anda tidak membalik proses itu?
Ketika Anda mendapatkan gaji Anda pada tanggal 25, sisihkan dulu sebagian uangnya untuk Anda tabung, baru kemudian sisanya dibelanjakan. Bila itu Anda lakukan secara rutin, maka setelah setahun, Anda sudah akan memiliki simpanan dalam jumlah besar.
Bila Anda melakukan hal itu, maka Anda tidak ada alasan lagi bagi Anda untuk tidak menabung. Yah, mungkin saja uang yang bisa Anda belanjakan jadi berkurang. Tapi itulah konsekuensinya: Anda perlu memiliki sejumlah dana sebagai cadangan untuk masa depan Anda.
Sebagai contoh, penghasilan Anda tadinya adalah Rp 1 juta per bulan. Tadinya, Anda biasa membelanjakan Rp 1 juta tersebut sampai habis. Sekarang, dengan Anda menabung Rp 100 ribu per bulan di muka, maka total pengeluaran Anda cuma tinggal Rp 900 ribu per bulan.
Bila Anda merasa jumlah itu tidak cukup, maka Anda harus melakukan satu diantara tiga pilihan dibawah ini:
1. Meningkatkan pendapatan Anda. Dalam contoh di atas, pendapatan Rp 1 juta ditingkatkan menjadi Rp 1,1 juta. Dengan Anda tetap menabung Rp 100 ribu, maka pengeluaran Anda bukan lagi Rp 900 ribu, tapi kembali menjadi Rp 1 juta.
2. Menekan pengeluaran Anda. Dalam contoh di atas, Anda bersedia untuk menekan pengeluaran Anda yang tadinya Rp 1 juta menjadi Rp 900 ribu saja.
3. Melakukan keduanya, yakni meningkatkan pendapatan sekaligus menekan biaya hidup. Dalam contoh di atas, Anda bisa meningkatkan pendapatan Anda menjadi Rp 1,1 juta, dan menekan pengeluaran Anda menjadi Rp 900 ribu. Dengan demikian, Anda malah memiliki selisih yang lebih besar lagi untuk ditabungkan!
Terserah Anda, mana dari ketiga cara tadi yang hendak Anda pilih. Yang paling penting, Anda harus membiasakan diri untuk menabung. Dalam hal ini, apabila Anda mengalami kesulitan untuk menabung karena alasan selalu kehabisan, maka Anda bisa menabung di muka begitu Anda mendapatkan penghasilan.
Ingat selalu: Anda perlu dana cadangan untuk masa-masa yang terduga kelak.
KE MANA MENABUNG?
Ada banyak pilihan yang bisa Anda gunakan sebagai tempat menabung. Salah satu tempat menabung yang paling populer bagi orang Indonesia adalah tabungan di bank. Kelebihan tabungan adalah bahwa dana dalam tabungan bisa diambil kapan pun Anda inginkan. Kelemahan tabungan adalah bahwa pada saat ini, umumnya tabungan di bank hanya memberikan bunga yang kecil.
Selain itu, Anda mungkin juga bisa menabung dengan membeli emas. Bila Anda menabung sebesar, katakan, Rp 200 ribu per bulan, Anda mungkin bisa membeli emas yang jumlahnya sesuai dengan nilai uang yang Anda tabungkan. Pada saat ini, banyak tersedia koin emas yang bisa dibeli dengan jumlah satu gram saja.
Sebagai alternatif, Anda bisa juga menabung ke dalam bentuk investasi seperti Reksa Dana. Reksa Dana adalah sebuah bentuk investasi dimana uang yang Anda tabungkan akan dikelola oleh sebuah tim Manajer Investasi untuk diinvestasikan ke dalam berbagai macam produk investasi. Untuk bisa berinvestasi dalam Reksa Dana, bisa dimulai dengan jumlah persyaratan dana minimal sebesar Rp 100 ribu.
Jelas, ada beberapa pilihan bila Anda hendak menabung. Kenapa tidak memulainya? (ss)
Blog Loecky | Ayo Menabung (http://www.loecky.co.cc) merupakan blog yang berisi tentang informasi keuangan, panduan menabung, tabungan, investasi, renungan, yang berhubungan dengan keuangan seperti uang, emas, dinar, asuransi, bisnis, bisnis online, iklan, bisnis internet, formula bisnis, SMUO, sistem mesin uang otomatis, ayo menabung, klik saya, tipe menabung, hosting di 000webhost, perhitungan bunga harian, mulai dagang kliksaya, renungan untuk seorang anak, memperoleh penghasilan dari artikel, memilih lump sum atau pembayaran periodik, artikel, traffic blog, perencanaan keuangan, investasi, kiat investasi, produk investasi, panduan menabung, mengatur uang, rekening, bisnis, mengelola gaji, menekan biaya, bisnis internet, bisnis online, pasang iklan, trik adsense, hosting, adsense, proses hidup, investasi emas, investasi dinar, memilih asuransi, dan semua hal yang bermanfaat untuk masa depan kita. Bookmark blog saya atau Baca lewat email
